除了富二代，大多数工薪阶层赚的都是血汗钱。虽然很多工薪阶层平时也不会乱花钱，但是在理财上却往往因缺乏经验而给迷人的收益忽悠上了，于是拿出大部分存款去投资理财，最后也就是收益由天不由人。所以理财需谨慎，珍惜血汗钱。
对于一个准备参与投资理财活动的工薪阶层来说，树立以下意识显得尤为重要：
1、风险意识，投资有风险，投资需谨慎，投资是概率的问题，不要太依赖于投资，小心翻不了身。
2、合理预期，对主要品种的回报率有正确的认识，不要好高骛远，想用芝麻换西瓜，这是不可能的。
3、期限配对，刚工作的几年，对资产的流动性要求很高，买个电脑、手机，旅个游，结个婚什么都是一笔不小的开销，如果投资的品种都是流动性不好的品种，那就只能找人借钱了。
而关于投资理财的产品种类，那就因人而异了，不同的人适合不同的产品。主要有以下几大类：
1、基金
基金主要分为货币基金、债券基金、股票基金。
关于货币基金，比如有大家都听过的的余额宝。几乎每家基金公司都有的产品，收益率大概比一年期定期稍高，其实各家的年化收益率也差不了太多，没必要抓着7天收益率来浪费时间折腾。
而绝大部分债券基金都有加杠杆，增加了波动性，但如果要波动性还不如买股票型，如果要稳健还不如自己买些高评级的企业债。
股票基金，多种多样，收益率较大，但是市场风格变化之快很难预测，满仓踏空时有出现。还是需要谨慎选择，依然要多看多了解自己所要投资的品种。
2、股票
股票的年收益率：-100%～1000%都有可能，它的风险性更高，因为受影响因素太多了，不论是经济活动、政治活动、文化活动，包括天气变化等，一切的因素都有可能引起股票市场的波动，所以炒股的人要做好血本无归的准备。
3、债券
债券的年收益率在-100%～10%之间。一般来人说，买国债比较可靠，收益比银行利息高，但比企业债就低了，但好在国债安全性高，比较稳定。而企业债虽然收益高，但近些年频繁出现债务违约，短期还好，不过它的利息税是20%，看收益的时候要看税后收益才有价值。
4、P2P
年收益率：-100%～20%。但这是一个典型的风险和收益不匹配的投资方式，其经营靠的其实就是信用，在这个信息不对称的模式中，借出是极高风险的。所以，关键还是要先对一个平台做好充分的了解，选择可靠的、合规的平台。先拿一部分钱试水，发现可靠的话，再逐步增加。
综上所述，任何投资，任何产品，不谈风险，只谈收益都是耍流氓！
因此对于工薪阶层的理财建议，最简单的开始，如下：
1、用钱的顺序要变，每个月先存20%，再花钱，所谓的“先支付自己”。
大部分人用钱的顺序是：收入- 必要花费- 非必要花费= 储蓄金。而你要改成：收入 -必要花费 - 储蓄金 = 非必要花费。每个月拿到工资后，先拨20%到你的储蓄金账户去。对于这笔资金，安全性是第一位的。
2、调整非必要支出，但同时不损失生活质量。
记账弄清楚，然后列出一个优先顺序表。有任何花钱冲动的时候，都记住上面的花钱顺序：必要花费>储蓄>非必要花费。尽量不做超预算的事情。
3、调整必要支出里面，可以花得更加合算的地方。
比如说租房，吃饭等等。
之后，当你手头上有一定的资金，可以进行投资的时候，建议顺序如下：
1、生活紧急备用金：3个月左右的生活费，放在活期存款里面；
2、重疾，意外险，消费型。年保费不要超过你收入的1/10，年保额在你收入的10被左右；
3、寻找合适的股票或者理财平台，或者持有部分债券。具体比例，依据个人的风险偏好而定。
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